Tasso Usura: si aggiungono anche le penali di estinzione anticipata e di risoluzione per inadempienza, al fine di calcolare se il tuo Mutuo è in usura

Per la determinazione dell’usura nei contratti di mutuo deve essere considerata anche la penale di estinzione volontaria anticipata e la penale di risoluzione per inadempienza, come potrete vedere dalle sentenze che seguono.

Rimborsare anticipatamente il mutuo, tutto o in parte, è un’ipotesi da valutare molto importante, visto che comporta il risparmio di tutti gli interessi non ancora maturati.

Affermando ciò, è importante, però, fare delle considerazioni e tenere conto della penale di estinzione anticipata. Ovvero una percentuale, stabilita antecedentemente nel contratto di mutuo, da commisurare alla somma se questa viene anticipatamente estinta.

Fanno eccezione i mutui esentati per legge dall’applicazione della commissione di anticipata estinzione. Il Decreto Legge n° 7 del 31 gennaio 2007 (cosiddetto Decreto Bersani convertito nella Legge n° 40 del 2 aprile 2007) stabilisce infatti la nullità di qualsiasi clausola che la preveda, a condizione che:

  • il contratto di mutuo sia stato sottoscritto dal 2 febbraio 2007 in avanti;
  • il finanziamento venga richiesto da persone fisiche ai fini di acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione (o allo svolgimento di attività economiche e professionali).

Lo stesso Decreto stabilisce, inoltre, un limite massimo per le penali di estinzione dei contratti di mutuo (stipulati fino al 2 aprile 2007) ai fini dell’acquisto o ristrutturazione di un’abitazione o di un’unità destinata allo svolgimento della propria attività economica o professionale.


Mutui a tasso variabile

La penale cambia in funzione del momento in cui si procede all’estinzione:

  • Prima del terz’ultimo anno: 0,50%
  • Durante il terz’ultimo anno: 0,20%
  • Negli ultimi due anni: nessuna

Esiste inoltre la cosiddetta “clausola di salvaguardia” che interessa i contratti in cui la penale risulta pari o inferiore al limite massimo. In tali casi si avrà diritto ad uno sconto dello 0,20% rispetto a quanto concordato con la banca in origine.

Mutui tasso fisso
Se stipulati fino al 31 dicembre 2000, valgono i criteri specificati per i mutui a tasso variabile.
Con i finanziamenti contratti dal 1° gennaio 2001, le penali sono invece le seguenti:

  • Durante la prima metà del mutuo: 1,90%
  • Dalla metà del rimborso al quart’ultimo anno: 1,50%
  • Durante il terz’ultimo anno: 0,20%
  • Negli ultimi due anni: nessuna

Se il contratto di mutuo originario prevede già una penale uguale o inferiore ai limiti sopra indicati si potrà sfruttare la “clausola di salvaguardia”. Essa stabilisce una riduzione dello 0,25% nel caso di penali contrattuali uguali o superiori all’1,25%. Lo sconto si riduce allo 0,15% con penali inferiori all’1,25%.

Mutuo a tasso misto
Se al momento dell’estinzione è in corso l’ammortamento a tasso variabile valgono i limiti applicati ai mutui a tasso variabile, mentre se si sta rimborsando a tasso fisso bisognerà fare riferimento ai criteri stabiliti per tale modalità. Nel caso di contratti a tassi miscelati le distinte quote di debito sconteranno il trattamento rispettivamente destinato alle due formule.
Ecco, infine, l’elenco di tutte le sentenze che sino ad oggi risultano favorevoli al cliente in tema di estinzione anticipata e risoluzione per inadempimento del cliente.

  1. Ascoli Piceno, 13.10.2015
  2. Bari, 12.12.2014
  3. Bari, 17.06.2015
  4. Bari, 01.09.2015
  5. Bari, 01.12.2015
  6. Bari, 12.01.2016
  7. Pescara, 28.11.2014

Infine, quella ritenuta da molti come la più importante risulta essere: Cassazione Penale 28928/2014

 

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Tasso Usura: si aggiungono anche le penali di estinzione anticipata e di risoluzione per inadempienza, al fine di calcolare se il tuo Mutuo è in usura

Rosario De Vincenzo

Rosario De Vincenzo

Rosario De Vincenzo, Consulente e Life e Business Coach. È stato Mediatore creditizio per tantissimi anni e imprenditore nel settore della finanza, del marketing e delle tecnologie, con esperienza maturate da oltre 25 anni. Si occupa di start-up tecnologiche e di marketing ad alto valore aggiunto. È Financial e Marketing Coach certificato in Business e Master Practitioner PNL, Coach PNL (R. Bandler) - autore del best seller “Usura Bancaria” Bruno Editori 2013e del best seller: “Contro l’Usura Finanziaria” MIND Edizioni 2016, fondatore dei marchi HGM e Msnet Lab e dell’Associazione contro l’Usura bancaria, diplomato al MICAP, Master Internazionale in Coaching ad Alte Prestazioni, Laureato in Gestione delle Politiche e dei Servizi Sociali - Laureatoin Scienze dell’Organizzazione - Docente di Alta Formazione per diversi Istituti di ricerca Universitari Pubblici e Privati - Consulente per Enti Pubblici ed Ambasciate per progetti Trans-Nazionali-V-bloggerblog: www.usurabancaria.com www.ilmarketingessenziale.comwww.rosariodevincenzo.it
rosariodevincenzo@libero.it
Rosario De Vincenzo
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